2022：银行业经营将延续“提质增效”态势

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　　“可以用‘加速转型、提质增效’来总结去年银行业的发展态势。”中国银行研究院博士后杜阳在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　值得一提的是，在2021年，除了净利润、资产质量等经营性指标表现良好之外，银行业还在持续加强金融服务方面取得不俗成绩。

　　展望2022年，银行业信贷投向将继续优化，包括绿色金融、普惠金融、跨境金融在内的金融服务将全面铺开。同时，银行业盈利水平将回归常态，非利息收入占比或将增加;资产质量整体稳定，不同机构之间可能出现分化趋势;资本补充压力仍旧存在，需要重点关注中小银行。

　　提升利润增长的可持续性

　　根据监管指标数据，2021年全年，商业银行累计实现净利润2.2万亿元,同比增长12.6%。“值得关注的是，净息差依然处于低位，2021年全年商业银行净息差均不足2.10%，并且2021年四季度末非利息收入占比进一步下降，仅为19.81%。”杜阳表示，未来，商业银行要减少对“以量补价”增长模式的依赖，增加非息收入占比，从而提升利润增长的可持续性。

　　多数受访专家预计，2022年，商业银行盈利水平将回归常态，净利润同比增速或接近6%。而从两个主要的盈利来源来看，利息收入将继续保持增长势头，非利息收入或将出现明显的提升。

　　“随着疫情防控形势逐步好转，商业银行的贷款业务更加注重质量，加之存款利率定价机制充分发挥作用，预计商业银行的净息差将企稳回升，利息收入将在2022年继续保持增长势头。”中国银行研究院博士后郑忱阳分析认为。

　　值得关注的是，非利息收入或将在商业银行2022年的收入结构中有亮眼表现。“目前，银行理财业务净值化转型基本收官，存量产品完成转型压力的释放，2022年理财业务收入贡献将继续提升。此外，随着国内资本市场的不断完善，投资者越来越多地通过购买基金、理财等投资产品参与其中，国内市场基金规模不断扩大。商业银行作为基金代销的重要渠道，在代理业务方面的收入提升也将有效助推盈利水平的提高。”杜阳表示。

　　资产质量将保持整体稳定

　　截至2021年四季度末，商业银行(法人口径)不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元;不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。杜阳对此分析认为，得益于实体经济复苏提升客户还款能力和意愿，商业银行资产质量整体向好。此外，银行加大了不良处置力度，并强化新型智能风控手段，虽然年末不良贷款余额出现小幅上升，但并未改变不良率整体的下行趋势。

　　“2022年，商业银行资产质量将保持整体上的稳定，不同机构之间可能会出现分化趋势。”郑忱阳表示，随着监管部门对于资产质量的认定规则越来越明晰，潜在风险比例呈现下降趋势。此外，由于商业银行的风险抵御能力也在不断增强，总体来看，风险缓冲垫较厚。

　　但同时值得关注的是，部分中小银行的资产质量依然不容乐观，在前期相对宽松的信贷环境下，部分中小银行资本管理意识薄弱，规模扩张力度较大，可能造成较高的信用风险集中度，后期或有加速释放的可能。

　　在风险抵补能力方面，截至2021年四季度末，商业银行资本充足率为15.13%，较上季末上升0.33个百分点。一级资本充足率为12.35%，较上季末上升0.23个百分点。

　　2021年，为了支持实体经济复苏以及满足系统性重要银行资本金要求，多家商业银行不断丰富外源性资本补充渠道，通过IPO、可转债、配股、定增、永续债等方式进行“补血”。相关数据表明，2021年商业银行资本补充累计超过2万亿元。

　　“目前来看，商业银行资本补充压力犹存，特别需要重点关注中小银行。”杜阳表示，根据中央经济工作会议精神，商业银行在2022年将继续加大对实体经济的支持力度，叠加监管对资本要求趋严，银行资本补充压力仍然不小。尤其对于中小银行而言，资本补充渠道较窄，资本充足情况需要重点关注。

　　金融服务将全方位铺开

　　数据显示，截至2021年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额50万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。

　　“可以说，疫情发生以来，我国普惠金融在供给量和覆盖面上取得了令人瞩目的成效，基本建成了完善的普惠金融服务体系。”杜阳表示。

　　展望2022年，受访专家预计，商业银行对重点领域和薄弱环节的金融服务将全方位铺开。郑忱阳认为，在深入推进乡村振兴、扎实推进共同富裕的背景下，2022年普惠金融将加速发展，金融服务将惠及更大范围的群体，疫情加速线上金融服务、数字化金融平台发展，数字普惠金融将迎来新突破。

　　此外，在绿色金融方面，银行业将正确认识“以煤为主”的基本国情，在支持绿色产业的同时助力高碳产业转型升级，确保融资充分性和均衡性;充分利用再贷款、再贴现、碳减排政策支持工具，积极探索绿色信贷、绿色债券、绿色供应链、碳金融等新型产品，绿色金融将实现“量质齐升”。

　　杜阳认为，在跨境金融方面，“一带一路”、区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)将带来重要机遇。RCEP生效进一步加强区域内经济联系和生存要素流动，将撬动更大更丰富多元的跨境金融需求，这将给银行带来更多的业务机遇。